Ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego – to jedno z najczęstszych pytań, które zadajemy sobie, planując tak duże przedsięwzięcie. I nic dziwnego, kredyt hipoteczny to decyzja na kilkadziesiąt lat, dlatego warto wszystko dokładnie przemyśleć i pytać o wszystko, czego nie wiemy. Jednocześnie sprawa jest na tyle zawiła, że w dużej mierze zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Trzeba uwzględnić wszystkie zmienne, dlatego na większość pytań najlepiej odpowie nam doradca kredytowy, który zna wszystkie okoliczności.
Są jednak proste pytania, jak na przykład to, na które postanowiliśmy odpowiedzieć w poniższym poradniku. Ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego? Czy muszą to być tylko pieniądze i skąd je wziąć?
O tym przeczytacie w dalszej części tekstu.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Nim przejdziemy do tematu głównego i podpowiemy, ile trzeba mieć wkładu własnego na kredyt hipoteczny, wyjaśnimy sobie, czym on właściwie jest. Przypomina zwykły kredyt, który zdarza nam się brać w banku na różne wydatki. Istnieją jednak istotne różnice.
Należą do nich:
- Zabezpieczenie – kredyt hipoteczny to szczególny rodzaj zobowiązania, którego zabezpieczeniem ma być hipoteka. Bank pożycza nam pieniądze, jednak w zamian musimy się zgodzić na to, że w razie braku spłaty reszta zobowiązania zostanie pokryta ze sprzedaży naszej nieruchomości.
- Kwota – chociaż oczywiście można wziąć kredyt hipoteczny na niewysoką kwotę, zazwyczaj w grę wchodzą znacznie większe pieniądze. Kredyt hipoteczny opiewa na kwoty od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych.
- Okres kredytowania – kredyt hipoteczny spłacany jest przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, nie jest więc to zobowiązanie chwilowe.
Zobacz też: Kredyt hipoteczny dla emeryta.
Czym jest wkład własny do kredytu hipotecznego?
Nim ustalimy, ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego, musimy zdefiniować też wkład własny. Jest to pojęcie dość jednoznaczne, które oznacza kapitał, jakim dysponujemy. Ma on posłużyć do sfinansowania inwestycji, uzupełnić kwotę kredytu w taki sposób, by całość była wystarczająca do pokrycia wszystkich kosztów. Dla przykładu, jeśli zakup nieruchomości ma kosztować łącznie 500 tysięcy złotych, to w przypadku 20% wkładu własnego będziemy musieli we własnym zakresie zgromadzić 100 tysięcy złotych, a bank dopłaci 400 tysięcy.
Ile trzeba mieć wkładu własnego na kredyt hipoteczny?
No właśnie, przejdźmy do meritum. Ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego? Nie jesteśmy w stanie podać jednoznacznej kwoty – nikt nie jest. Wiele zależy od wymagań konkretnego banku. Zgodnie z prawem, kredytobiorca powinien pokryć przynajmniej 20% wartości inwestycji. Takie są wskazania Rekomendacji S, przyjętej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jest to zbiór wskazań dotyczących dobrych praktyk w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z tą rekomendacją, kredytodawca finansuje inwestycję w maksymalnie 80 procentach.
Kredyt hipoteczny na niski wkład własny
Różne są sytuacje życiowe i nie każdy jest w stanie zgromadzić taką kwotę. Czy to oznacza, że znajdujemy się w sytuacji bez wyjścia? Okazuje się, że nie do końca. W szczególnych warunkach bank może nam zaoferować kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego w takiej sytuacji? Z własnej kieszeni musimy pokryć co najmniej 10% inwestycji.
Jednak kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym nie jest pozbawiony obwarowań i nie zawsze się opłaca. W takim przypadku musimy wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co wiąże się z o wiele większą kwotą do spłaty. Dodatkowo, niektóre banki mogą żądać nadprogramowego zabezpieczenia: blokady na rachunku bankowym, zastawu papierów wartościowych, przeniesienia środków z IKE i innych.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?
Dlaczego potrzebujemy wkładu własnego do kredytu hipotecznego?
Szukając odpowiedzi na pytanie, ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego, zastanawiamy się często, po co w ogóle wkład własny? Jeszcze kilkanaście lat temu takie zabezpieczenie nie było wymagane. Okazuje się jednak, że powodowało to niestabilność rynku kredytowego.
Najprościej mówiąc, kiedy jesteśmy w podbramkowej sytuacji i nie jesteśmy w stanie spłacać raty kredytu, bank sprzedaje naszą nieruchomość, by pokryć zobowiązanie. Musimy jednak wziąć pod uwagę, że do tego czasu z pewnością narosły odsetki, a i mieszkanie lub dom tracą z czasem na wartości. Bardzo często okazywało się więc, że nawet po sprzedaży nieruchomości, wciąż pozostawała kwota do spłaty. To sytuacja negatywna zarówno dla kredytodawcy – klient w takiej sytuacji jest niewypłacalny i trudno ściągnąć z niego pozostałe pieniądze, co oznacza realne straty – jak i dla kredytobiorcy. Kiedy bowiem powinęła się nam noga, zostajemy bez nieruchomości i z długiem do spłacenia. W praktyce, bardzo trudno wyjść z tak patowej sytuacji.
Zalety wkładu własnego
Pytanie, ile trzeba mieć wkładu własnego na kredyt hipoteczny, często zadajemy z pewną dozą irytacji, że stawia się przed nami takie wymagania. To jednak niesprawiedliwe podejście, ponieważ instytucja wkładu własnego niesie zalety również dla nas. Po pierwsze, uczymy się odpowiedzialności finansowej i oszczędzania jeszcze przed zaciągnięciem kredytu. Jeśli nie jesteśmy w stanie oszczędnie żyć, żeby zgromadzić wkład własny, tym bardziej może być trudność z terminowym płaceniem rat.
Wkład własny ma jeszcze jedną realną zaletę dla kredytobiorcy. Jest on gwarantem tańszego kredytu. Przede wszystkim, bank traktuje klienta z dużym wkładem własnym jako bardziej wiarygodnego. Po drugie, wkład własny obniża kwotę kredytu oraz prowizji. Zakładając nawet takie samo oprocentowanie oraz wysokość raty, spłacimy kredyt o wiele szybciej. A przez to zapłacimy znacząco mniejszą kwotę odsetek. W naszej kieszeni może zostać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku?
Co może być wkładem własnym?
Skoro wiemy już, ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego, pora zastanowić się, skąd wziąć te pieniądze. Najprościej oczywiście co miesiąc oszczędzać pewną kwotę i gromadzić potrzebne środki, jednak nie każdy ma na to warunki. Wkładem własnym może być też darowizna, książeczka mieszkaniowa lub wsparcie ze strony pracodawcy. Jednak nie muszą to być tylko pieniądze – równie dobrze wkładem własnym może być także działka budowlana lub materiały budowlane, które udało nam się we własnym zakresie poradzić.
Przestrzegamy jednak, by nie brać kredytu lub pożyczki na wkład własny. W takim przypadku może się okazać, że bank nie da nam kredytu hipotecznego. Najczęściej kredytodawca daje nam do podpisania oświadczenie, że środki na wkład własny nie pochodzą z innego kredytu lub pożyczki – a za poświadczenie fałszywego oświadczenia czekają nas niemałe kary.
Ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu hipotecznego? Podsumowanie
Jak widzicie, odpowiedź na pytanie, ile trzeba mieć wkładu własnego na kredyt hipoteczny, jest dość jednoznaczna. Minimalna kwota to 20% całej inwestycji, a w szczególnych sytuacjach – 10% inwestycji. Jednak warto zgromadzić o wiele większy wkład własny, by mieć poczucie bezpieczeństwa i zapłacić niższe odsetki oraz koszty kredytu hipotecznego. Wkładem własnym nie musi być gotówka, jednak nie może nim być pożyczka lub kredyt. Nie bójmy się wkładu własnego do kredytu hipotecznego, bowiem ma on zabezpieczyć zarówno bank, jak i nas przed brakiem spłaty kredytu i poważnymi problemami finansowymi.